借金がある相続｜債務も引き継ぐの？放棄や限定承認で回避する方法と注意点【具体例つき】

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相続における「借金」も相続対象になるって本当？

相続と聞くと「遺産をもらえる」イメージが強いかもしれませんが、実際には借金やローンなどのマイナスの財産も相続の対象になります。

民法では、被相続人（亡くなった人）の権利・義務をすべて引き継ぐ「包括承継」が原則とされており、プラスの財産（預貯金・不動産など）だけでなく、マイナスの財産（借金・ローンなど）も引き継ぐことになります。

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引き継がれる借金の代表例

以下のような負債が相続の対象となることがあります：

• 消費者金融・カードローンの残債
• 住宅ローン（団体信用生命保険が未加入の場合）
• 税金や社会保険料の滞納
• 保証人としての債務（連帯保証など）

中には、亡くなった方が借金をしていたことに家族が気づいていなかった…というケースもあります。

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【具体例①】借金に気づかず相続放棄できなかったケース

父が亡くなり、相続人は長男と長女の2人。相続財産は数十万円の預金だけと思われたため、通帳を解約し、遺品の整理も進めていました。

ところが後日、父が消費者金融から300万円の借入をしていたことが発覚。
すでに相続財産に手をつけていたことから、法律上「単純承認」とみなされ、相続放棄が認められず、借金を背負うことになってしまいました。

→ 財産を処分する行為をすると、放棄の意志があっても認められない可能性があります。

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借金を回避する手段｜相続放棄と限定承認とは？

相続放棄とは？

相続放棄は、被相続人のすべての財産を一切受け取らないことで、借金も含めて放棄する制度です。

家庭裁判所に申述し、受理されると「最初から相続人ではなかった」ことになります。

ただし、プラスの財産（預金・不動産など）も一切もらえなくなります。

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限定承認とは？

限定承認は、「受け取った財産の範囲内で借金を返済する」という条件付きの相続方法です。

例えば、相続財産が200万円で借金が300万円だった場合、200万円分だけ返済すればよく、残りの100万円は支払わなくてもよい仕組みです。

ただし、

• 相続人全員の合意が必要
• 家庭裁判所への申述、公告、清算手続きなどが必要

といった事情から、実務上はあまり利用されていないのが実情です。

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【具体例②】保証債務が原因で突然の請求が…

伯父が亡くなり、相続人となった姪。伯父の財産はほとんどなく、姪は何も手続きをしないまま数か月が経過。

すると突然、伯父が連帯保証人となっていた借金について、保証債務の返済請求が姪に届く。
調べてみると、相続開始からすでに3か月以上が経過しており、放棄も限定承認もできない状態に。

→ 借金がないと思い込んで放置していると、思わぬ債務を背負うリスクがあります。

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放棄・限定承認には期限があります

相続放棄も限定承認も、相続の開始を知った日（通常は死亡日）から3か月以内に、家庭裁判所へ申述する必要があります。

これを「熟慮期間」と呼び、期限を過ぎてしまうと原則として単純承認（すべてを相続）とみなされてしまいます。

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注意すべきポイントまとめ

✅ 財産を使うと放棄できなくなる

遺産の一部でも使用した場合、放棄が無効とされる可能性があります。
たとえば：

• 通帳の解約
• 不動産の名義変更
• 相続財産を売却する行為 など

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✅ 放棄しても子どもに代襲相続は「起こりません」

よくある誤解ですが、相続放棄をしても自分の子に自動的に相続権が移ること（代襲相続）はありません。
代襲相続が発生するのは、「本来の相続人が被相続人の死亡以前に亡くなっている場合」などに限られます。

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✅ 財産を選んで相続することはできない

「現金だけ相続して借金は放棄したい」といった選択はできません。
相続は「一体的に承継する」のが原則であるため、すべて相続するか、すべて放棄するかのいずれかになります。

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借金があるか不明な場合は「財産調査」が重要

相続人が借金の有無を把握していないまま判断すると、後で取り返しのつかないことになることもあります。

まずは以下のような資料を確認しましょう：

• 銀行口座の通帳
• クレジットカードの明細
• 郵便物や督促状
• 借用書や契約書

必要に応じて、信用情報の開示（CIC、JICCなど）を行うのも有効です。

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まとめ｜相続は財産だけじゃない。借金リスクにも要注意

相続とは、財産も借金も含めて引き継ぐ制度です。
とくに借金の存在が曖昧な場合には、早めの判断と専門家への相談が非常に重要になります。

• 財産を調べる
• 期限内（3か月）に判断する
• 財産に手をつける前に方針を決める

相続は“知っているかどうか”が大きな分かれ道。
「借金を背負わないための選択肢」があることを知り、冷静に備えていきましょう。